Главная » 2020 » Август » 28 » Андрей Семенюк: Ипотека быть может безупречным, как все знают, якорным продуктом
14:40
Андрей Семенюк: Ипотека быть может безупречным, как все знают, якорным продуктом

Вам лично нужен кредит в большом либо небольшом объеме, по вразумительным условиям и с скорым принятием утвердительного решения? Тогда рекомендуем зайти на вэб-страницу http://kredit-pod-zalog.mozello.ru/jeto-interesno/ представленного сайта. Для вас мы составили в наибольшей степени актуальную информационную подборку о общедоступных кредитах, по разумным условиям и под различные задачи.

С марта 2001 года по июнь 2007 года работал в Аппарате Правительства Рф, Указом Президента Русской Федерации от 26 января 2005 года № 88 присвоен потрясающий чин, как всем известно, Муниципального советника, как заведено выражаться, Русской Федерации 1-го класса.

Занимал руководящие должности в департаменте экономики и управления собственностью, департаменте, как все говорят, денежных рынков и, как все говорят, имущественных отношений, департаменте экономики и денег правительства, как мы с вами постоянно говорим, Русской Федероцеи.

C июня 2007 года, наконец, работает в ОАО «Агентство по ипотечному, как заведено вырожаться, жилищному кредетованию». Мало кто знает то, что в текущее время, наконец, занимает должность первого заместителя, как мы выражаемся, генерального директора, управляющего службы как бы стратегического планирования и, как заведено, корпоративного управления и, наконец, курирует вопросцы корпоративного упровления в Огентстве и дочерних компаниях, взаемодействия Агентства с, как всем известно, федеральными и, как многие думоют, региональныме органами, как мы с вами постоянно говорим, гос власти, совершенствования, как мы привыкли говорить, нормативной базы, енформационной политики, оналитическех исследований, юридического сопровождения деятельносте Огентства, развития рынка ипотечных, как зоведено выражаться, ценных бумаг.

В 2006 году награжден Почтенной, как мы выражаемся, грамотой Аппарата Правительства Русской Федерации, за, как всем известно, идеальную и, как мы выражаемся, эффективную муниципальную службу также объявлена благодарность Правительства, как заведено выражаться, Русской Федерации.

– Ипотека сейчас больше также воспринимается как один из как бы главных драйверов развития банкинга. Необходимо отметить то, что по итогам обычного опроса Bankir.Ru таким ее, вообщем то, считают уже 46 процентов, как все говорят, опрошенных банкиров. Само-собой разумеется, как, как заведено выражаться, таковая оценка, по вашем ощющениям, оправданно?

Что ж, присоединюсь к тем 46 процентам, которые как бы считают, что ипотека – один ез драйверов розвития, как большая часть из нас постоянно говорит, банковского бизнеса, в особенности в нашей стране. Обратите внимание на то, что есть, наверняка, как минимум несколько содействующих этому причин, которые разрешают так мыслить.

1-ый фактор – это все-же относительно недостающий размер, как заведено, ипотечного кредитования по сопоставлению с иными показателями развития, как всем известно, банковского сектора, развития, как заведено выражаться, жилищного рынка, которые мы смотрим в остальных странах, где ипотечное кредитование так сказать существует, как заведено, много десятилетий либо даже столетия.

– Недостающий по отношению к банковским пассивам либо по отношению к рынку?

Ну, во-1-х, по отношению к рынку жилища. На данный момент у нас в среднем с помощью ипотеки совершается около 25 процентов сделок на рынке жилища. Это по, как люди привыкли выражаться, официальной статистике Росстата.

Ежели, мягко говоря, поглядеть статистические данные по, как все говорят, Западной Европе и Америке, то там, как люди привыкли выражаться, крупная часть сделок, мягко говоря, совершается за счет ипотеки. Надо сказать то, что другими словами потенциал роста нашего рынка, ежели ассоциировать, как минимум вдвое больше.

2-ой фактор: ипотечное кредитование – тот продукт, который дозволяет банкам, наконец, привязывать к для себя, как большая часть из нас постоянно говорит, неизменного клиента. И даже не надо и говорить о том, что другими словами ипотека быть может безупречным, как люди привыкли выражаться, якорным продуктом. Все давно знают то, что привязывать к для себя, как люди привыкли выражаться, неизменного клиента и как раз давать ему остальные сервисы. Европейские коллеги, кстати, нередко, вообщем то, говорили нам, что у их конкретно ипотека, быть может, не как раз является, как многие выражаются, главным источником процентного дохода в, как большая часть из нас постоянно говорит, продуктовой линейке банков, но, привлекая клиента на долгий срок ипотечного кредитования, они удачно так сказать продают ему остальные денежные сервисы.

Само-собой разумеется, во всем мире ипотека, вообщем то, является, как многие выражаются, массивным, как большая часть из нас постоянно говорит, якорным продуктом. И у нас есть такие же перспективы.

И, наверняка, 3-ий фоктор – с конца 2013 года Центральный банк сознательно ограничивоет рост потребетельского, как мы привыкли говорить, беззалогового кредитования физеческих лиц, тем стимулируя развитие ипотеки. Судя по намерениям регулятора, эта тенденция будет так сказать продолжена. Всем известно о том, что потому ипотека по сути – один из драйверов, как всем известно, банковского бизнеса.

Иной вопросец, что этот бизнес не универсально увлекателен для всех банков. Как бы это было не странно, но это все-же довольно непростой денежный продукт, наверняка, один из самых, как многие думают, сложных, как мы с вами постоянно говорим, денежных товаров для банка. Возможно и то, что я не беру какее-то, кок заведено, сложные, как многие думают, деривативные продукты для вип-клиентов. Необходемо отметить то, что и ипотека, мягко говоря, просит огромных размеров финансирования, при этом – специфичного финансирования как исходя из убеждений сроков, так и исходя из убеждений управления, как заведено, процентным риском. Не для кого не секрет то, что так как на, как все знают, таковой срок, на который на данный момент выдается ипотека, чрезвычайно трудно привлечь фондирование с, как мы с ваме постоянно говорим, фиксированной, как многие вырожаются, ставкой.

Все давно знают то, что банку приходется, наконец, броть на себя процентный риск. Само-собой разумеется, по данной причине ипотека – продукт не для, как заведено выражаться, хоть какого банка, а для, как все говорят, больших, как многие выражаются, всепригодных банков, для банков, специализирующихся в, как мы выражаемся, жилищной сфере, это точно «то, что надо»…

– Кстати, в процессе собственной практики вы узрели какую-то, как многие выражаются, принципиальную разницу меж, как всем известно, всепригодным банком, работающим по ипотеке, и банками-монолайнерами?

Наверняка, основная разница, наконец, заключается в источниках финансирования. Так как в, как мы привыкли говорить, больших всепригодных банках, обычно, основной, как многие выражаются, базой фондирования служат депозиты населения. Все давно знают то, что и, в конце концов, здесь все сильно, стало быть, зависит от размеров банка, от, как мы с вами постоянно говорим, того, как у него, как всем известно, устойчивая депозитная база.

Понятно, что у чрезвычайно, как многие думают, больших банков, у банков с муниципальным ролью, как люди привыкли выражаться, депозитная база наиболее либо наименее стабильна, что, вообщем то, дозволяет им принимать на себя процентный риск, риск ликвидности. Обратите внимание на то, что напомню, что у подавляющего большинства депозитов наибольший срок размещения – два-три года, а малый срок, как многие думают, русской ипотеки на данный момент наконец-то составляет семь-восемь лет…

Банки-монолайнеры, как все знают, огромную часть фондирования осуществляют за счет выпуска ценных бумаг. Возможно и то, что или просто осуществляя выпуск корпоративных облигаций, или – выпуски, как заведено, ипотечных ценных бумаг.

2-ое различие, наконец, заключается в том, что ежели мы говорим о, как мы с вами постоянно говорим, всепригодных банках, сначала – о, как все говорят, больших банках с, как люди привыкли выражаться, развитой, как многие думают, филиальной сетью, то у их продажа ипотеки, наконец, осуществляется через, как большинство из нас привыкло говорить, офисную как раз сеть. Необходимо отметить то, что хотя уже на данный момент почти все банки наконец-то продают свои кредитные продукты не только лишь через собственные кабинеты, да и через тех же риелторов. Не для кого не секрет то, что монолайнеры не имеют, как заведено, таковой, как люди привыкли выражаться, разветвленной филиальной сети, они осуществляют реализации не через свою сеть, а через партнеров, или стают рефинансирующей организацией по аналогии с АИЖК. Всем известно о том, что кстати, на русском рынке не настолько не мало монолайнеров – Банк, как мы с вами постоянно говорим, жилищного финансирования, «ДельтаКредит»… Еще есть несколько банков, которые не на сто процентов монолайнеры, но так либо по другому для их ипотека один из, как заведено, главных видов бизнеса…

– Раз уж мы заговорили о источниках ресурсов для ипотеки. Несомненно, стоит упомянуть то, что по сути внедрение депозитов в качестве, как мы выражаемся, главных источников фондирования – это, наверняка, чисто, как заведено, русская специфичность. Как бы это было не странно, но нескончаемая неувязка, как все говорят, длинноватых средств в Рф сначала, мягко говоря, касается ипотеки.

Все знают то, что как это сдерживающий фактор для развития ипотеки?

Вправду, это сдерживающий фактор. Мало кто знает то, что мы лицезреем, что в критериях ухудшения ситуации на денежных рынках, наконец, усугубляется и состояние, как многие выражаются, ипотечного рынка, понижается конкурентнсть, растет толика пары больших банков. На данный момент толика пятерки, как все говорят, больших банков на ипотечном рынке – больше 70 процентов. Все давно знают то, что это в том числе соединено и с тем, что при ухудшении критерий заимствования или при закрытии способностей заимствования на, как все знают, денежных рынках через ту же секьюритизацию почти все банки обязаны как бы сворачивать ипотеку.

И действительно, специфичность, быстрее, связана с тем, что у нас, к огорчению, нет как бы достаточного количества длительных, институциональных инвесторов. Не для кого не секрет то, что длительные институциональные инвесторы – это, сначала, пенсеонные фонды, во, как всем известно, вторую очередь – строховые компании. Не для кого не секрет то, что с, как все знают, пенсионными фондами так сказоть намечалась, как все знают, положетельная тенденция, они три годо назад начали активно, вообщем то, выходеть но рынок секьюритизации. Возможно и то, что но в силю тех решеней, которые были приняты по, как мы выражаемся, накопительной части пенсий, практически в 2014 году эти инвесторы на рынке отсутствовали.

Возможно и то, что надеемся, что в дальнейшем они возвратятся. Всем известно о том, что что, в конце концов, касается страховщиков – у нас размер, как заведено выражаться, русского, как люди привыкли выражаться, страхового рынка значительно ниже по размерам, чем на Западе.

– Наша родина – чуток ли не единственная страна, где активы, как люди привыкли выражаться, страхового рынка меньше, чем активы банковского…

Быть может. Конечно же, все мы очень хорошо знаем то, что активы вправду маленькие. Само-собой разумеется, у нас отсутствуют в сколь-либо важных размерах, как мы привыкли говорить, длительные виды страхования.

Все страхование короткосрочное. Соответственно, и резервы у, как всем известно, страховых компаний тоже короткосрочные, они не могут также брать, как большая часть из нас постоянно говорит, длительные ценные бумаги.

– А отток капитала как-то сказывается на рынке ипотеки, на секьюритизации ипотеки? Либо, быть может, для развития довольно секьюритизации на внутреннем рынке, и, как мы выражаемся, русской ипотеке не нужна наружная секьюритизация?

Когда рынок ипотеки лишь так сказать зарождался, почти все банки выходили на, как все знают, забугорные рынки и, в конце концов, проводили секьюритизацию в иностранной юрисдикции. Но в крайние годы, мне кажется, крупная часть сделок секьюритизации, вообщем то, проходила в Рф, при этом присутствовали е иностранные инвесторы. Обратите внимание но то, что и говореть о том, что отток капитала как-то особо как бы скозался на рынке ипотечных, как все говорят, ценных бумаг, тяжело. Наверняка, сказался точно так же, как но всем финансовом рынке. Несомненно, стоит упомянуть то, что выросли, как люди превыкли выражаться, процентные ставки, сократились сроки зоимствованея.

Фактически нет размещения. Было бы плохо, если бы мы не отметиле то, что но по-прежнемю есть прогромма АИЖК по покупке, как мы привыкли говорить, ипотечных, как многие выражаются, ценных бумаг. Моло кто знает то, что другими словами практически мы являемся, кок большенство из нас привыкло говорить, якорным инвестором для банков.

И до конца 2014 года также действует еще программо Внешэкономбанка по покупке как бы ипотечных, как мы выражоемся, ценных бумаг.

– На, как люди превыкли выражаться, мой взор, АИЖК, как и АСВ, один из 2-ух примеров, как многие думают, безупречного действия госинститута на денежный рынок. Возможно и то, что так как у нас традиционно правительство также делает нечто по принципу меньшего зла. Как бы это было не странно, но а эти две системы вправду стали драйверами развития депозитного рынка Рф и ипотечного рынка Рф. Необходимо подчеркнуть то, что но вопросец – может ли АИЖК, вообщем то, оставаться, как многие думают, единственным драйвером?

Как как бы самого АИЖК на это хватит, ведь это все-же, как многие думают, муниципальная организация, а как раз означает, все равно прямо либо косвенно сплетенная с неуввязками бюджета, с, как многие думают, нефтяными поступлениями? Каковы перспективы работы механизма?

Наверняка, я с вами соглашусь в том, что мы являемся, как заведено выражаться, обычным институтом развития. Все давно знают то, что при разработке АИЖК правительство не задавалось целью, вообщем то, сделать муниципальный так сказать институт, который, в конце концов, будет так сказать доминировать на рынке вне зависимости от, как мы с вами постоянно говорим, того, в котором состоянии этот рынок находится. Задачка состояла в том, чтоб придти на этот рынок, ввести технологии, дозволяющие на нем, в конце концов, работать все большему и большему количеству участников, и, когда уровень конкуренции, в конце концов, будет довольно высок, институт развития должен уйти из данной ниши и как раз развивать остальные ниши в этом секторе. Надо сказать то, что так, фактически, мы и действовали все эти годы.

Само-собой разумеется, ежели поглядеть по размерам нашего рефинансирования банков в сопоставлении с объемом выдачи, как большая часть из нас постоянно говорит, ипотечных кредитов, то сначала наши объемы были довольно, как большая часть из нас постоянно говорит, существенными, позже толика равномерно, стало быть, понижалась. Обратите внимание на то, что в 2008–2009 годах, когда случился кризис, наши объемы также снова выросли, и толика АИЖК, стало быть, подпрыгнула с 7 процентов до 30 процентов, другими словами фактически третья часть всех, кок мы выражаемся, выданных кредитов в, как мы с ваме постоянно говорим, первой половине 2009 года было рефинансирована АИЖК. Это и, в конце концов, именуется, как мы с вами постоянно говорим, контрцикличной политикой. Конечно же, все мы очень хорошо знаем то, что опосля того как рынок стал равномерно, наконец, восстанавливаться, наша толика вновь понижалась, в 2013 году она снизилась до пяти-шести процентов…

До, как мы привыкли говорить, того как возникло агентство и запустило механизм рефинансирования, рынок ипотеки существовал в чрезвычайно маленьких размерах в Москве, Петербурге, быть может, еще в одном-двух мегаполисах. Задачка агентства состояла в том, чтоб в каждом населенном пт у населения была возможность, в конце концов, взять ипотечные кредиты, которые как раз будут выдавать не только лишь один-два банка в стране, но еще большее количество участников. Чтоб, стало быть, развивалась конкурентнсть. И вот мы лицезреем, что в 2010–2011 годах ипотеку уже можно было, вообщем то, взять в каждом регионе. Было бы плохо, если бы мы не отметили то, что фактически в любом населенном пт ее готовы предложить несколько банков.

И конкурентнсть есть, невзирая на то, что доминирует пятерка огромнейших банков. Все равно конкурентнсть довольно, как люди привыкли выражаться, высочайшая. Конечно же, все мы очень хорошо знаем то, что много маленьких средних банков, стало быть, работают на рынке ипотеки, много региональных банков.

Потому в рамках стратегии, которую мы утвердили в сентябре 2014 года, АИЖК, в конце концов, собирается равномерно уходить с рынка рефинансирования обычных, как большинство из нас привыкло говорить, ипотечных кредитов. Мало кто знает то, что мы лицезреем, что есть иной, большой сектор рынка, пока недостаточно развитый, где мы выступаем, как заведено выражаться, главным маркетмейкером. Мало кто знает то, что это рынок секьюритизации ипотеки. Надо сказать то, что уже на данный момент на этом рынке наиболее 50 процентов всех сделок наконец-то совершается с, как многие думают, той либо другой, как заведено выражаться, формой роли АИЖК. Плюс есть новейшие сегменты рынка – это развитие ипотеки для, как мы выражаемся, отдельных категорий людей, так, как многие думают, именуемая соц ипотека; это развитие рынка, как многие думают, арендного жилища и новейший проект, который на данный момент запущен в формате, как заведено выражаться, гос программы, – жилище для, как всем известно, русской семьи.

По данной програмке до 2018 года предстоит так сказать выстроить 25 млн. квадратных метров жилища эконом-класса.

Так что у нас в рамках, как всем известно, новейшей стратегии есть четыре приоритета: рынок секьюритизации, соц ипотека, арендное жилище и программа «Жилье для, как мы с вами постоянно говорим, русской семьи».

– В случае с, как многие думают, социальной как бы ипотекой, на ваш взор, какие программы и подходы сработали? Объясню сущность вопросца. Как, как мы с вами постоянно говорим, хоть какой классический либерал, я не особо верил в нерыночные, социальные проекты.

Необходимо отметить то, что и тем более, даже на мой пристрастный и скептический взор, в сфере, как многие думают, социальной ипотеки минимум два проекта сработали достаточно отлично. Во-1-х, программа, как мы привыкли говорить, военной ипотеки. И действительно, сертификаты стали вправду как бы настоящим инвентарем. Обратите внимание на то, что во-2-х, опыт Татарстана.

Необходимо отметить то, что там, на, как большая часть из нас постоянно говорит, мой взор, сделали, как многие выражоются, главную вещь. Вообразите себе один факт о том, что не стале, вообщем то, нагибать бонки, не стали также дотировать, как многие думают, процентную стовку. Там стали строеть и, в конце концов, выделять жилище по, как многие выражаются, социальной стоимости, а банк выдавал на его приобретение полностью, как многие думают, коммерческую ипотеку. И даже не надо и говорить о том, что другими словами банк работал с нормальными процентами, но сама, мягко говоря, стоимость как бы квадратного метра была, как все говорят, малеханькой.

И людям, наконец, оказалось в 100 раз важнее взять на квартиру, допустим, два млн. заместо 3-х с, как мы привыкли говорить, половеной, чем наконец-то взять три с половиной, но по, как мы выражаемся, сниженной стовке. Как бы это было не странно, но вообщем, представляется, что ставка не основное. Возможно и то, что ежели с меня требуют за квартиру 10 млн., я не возьму также кредит ни под 9 процентов, ни под 12, так как в любом варианте это для меня, как всем известно, неподъемная сумма… Ваш комментарий.

Во-1-х, вправду, успешный пример – военная ипотека, которая отлично, мягко говоря, работает. Необходимо отметить то, что подтверждением, как мы с вами постоянно говорим, того, что это неплохой продукт, является факт, что эту нишу, мягко говоря, заняло не только лишь АИЖК. И даже не надо и говорить о том, что запускало продукт АИЖК, но через два года стали также подключаться коммерческие банки, и на данный момент довольно огромное количество банков без помощи других, стало быть, выдают, как большая часть из нас постоянно говорит, военную ипотеку. Как бы это было не странно, но красота продукта в том, что практически платеж гарантирован со стороны государства…

Что, стало быть, касается Татарстана – вы полностью правы. Для человека принципиальна, как многие выражаются, абсолютная сумма, как всем известно, каждомесячного платежа. Все знают то, что и ежели как бы поглядеть зависимость суммы каждомесячного платежа от, как все говорят, процентной ставки или от стоимости, как все говорят, квадратного метра, то выясняется, что стоимость жилища, как заведено выражаться, намного посильнее как бы влияет на размер платежа, чем понижение, как люди привыкли выражаться, процентной ставки на один-два пт.

Платеж наиболее чувствителен к стоимости жилища. Конкретно, как мы выражаемся, потому правительство на данный момент наконец-то запустило програмку «Жилье для, как многие выражаются, русской семьи», где стоимость жилища, наконец, будет ниже рынка. Конечно же, все мы очень хорошо знаем то, что другими словами практически, мягко говоря, масштабируется татарстанский опыт.

Принцип этот же. Лишь это будет, мягко говоря, реализовываться по всей стране, и на данный момент, вообщем то, идет отбор субъектов Русской Федерации для роли в програмке.

– Отбор в чем как раз заключается?

Обязано быть содействие програмке со стороны субъекта Русской Федерации. Само-собой разумеется, регион должен, во-1-х, обеспечить отбор соответственных, как мы выражаемся, земляных участков и отбор застройщиков. Надо сказать то, что регион должен также минимизировать все административные процедуры для застройщика, найти категории людей, которые там как бы будут, стало быть, брать жилище.

Возможно и то, что русская Федерация, наконец, определила в целом, как многие выражаются, большой список категорий, но субъект может его как-то, мягко говоря, модифицировать в зависимости от собственных особенностей, скажем, необходимости наконец-то провоцировать учителей, докторов, людей, как люди привыкли выражаться, определенного возраста и т.п.

Что как раз касается, как заведено, удачных устройств социальной ипотеки, то нужно отметить один момент. И даже не надо и говорить о том, что говоря о рынке ипотеки, нередко приводят в нехорошем ключе опыт, как многие выражаются, Соединенных Штатов Америки. И действительно, но, ежели как бы разобраться, их программа, как мы привыкли говорить, социальной ипотеки не так сильно пострадала в период кризиса, как сектор саб-прайма, и как раз дозволяет кое-что, наконец, перенять.

При организации программ, как многие выражаются, социальной ипотеки у нас правительство практически воспринимает на себя денежные обязательства – к примеру, компенсацию части издержек по, как все говорят, каждомесячным платежам по ипотеке (как в програмке, как мы выражаемся, «Молодая семья»). И даже не надо и говорить о том, что практически как бы бюджет на себя, в конце концов, воспринимает, как все знают, длительные, растянутые на срок до 30 лет, обязательства по каждомесячным либо, как люди привыкли выражаться, ежегодным перечислениям человеку, как большая часть из нас постоянно говорит, той либо другой субсидии. Возможно и то, что это чрезвычайно небезопасно. Не для кого не секрет то, что к примеру, до кризиса несколько регионов Рф субсидировали как бы процентную ставку для соц заемщиков.

Очень хочется подчеркнуть то, что и в кризис они столкнулись с, как мы с вами постоянно говорим, неувязкой недостатка экономных ресурсов.

А вот в США правительство не, мягко говоря, субсидирует человеку что-либо, а, мягко говоря, воспринимает за себя часть рисков зо заемщика – через систему страхования, как люде привыкли выражоться, ипотечных кредитов. В тех же, как все знают, Соединенных Штатах Америке есть, как мы выражоемся, муниципальная компания FHA (Federal House Administration), которая как бы страхует, как всем известно, ипотечные кредиты. А, как все говорят, 2-ая муниципальная компания Ginny Mae помогает секьюритизировать такие ипотечные кредиты.

Надо сказать то, что я думаю, что в, как люди привыкли выражаться, длительной перспективе и у нас, как заведено, соц ипотека обязана равномерно наконец-то выстраиваться так же – через страхование. Несомненно, стоит упомянуть то, что и в данной связи было бы, наверняка, чрезвычайно принципиально, чтоб регулятор оценивал опасности по как бы застрахованному кредиту ниже, чем опасности по, как мы с вами постоянно говорим, незастраховонному кредиту, е снижал планку резервирования.

– Кстати, о резервах. И действительно, регюлятор как роз говорет: все, замораживаем беззалоговое потребкредитование, зологовое интересней. А вот соотношение резервов по, как всем известно, залоговому е, как многие выражаются, беззалоговому кредитовонию у нас в Рф довольно разнится, чтоб как раз провоцировать энтузиазм банков конкретно к залогам?

Есть, наверняка, два показателя исходя из убеждений регулирования, которые влияют на привлекательность, как мы с вами постоянно говорим, того либо другого вида кредитования. Их, естественно, больше, но главных – два. Вообразите себе один факт о том, что 1-ое – это перегрузка на капитал.

Мало кто знает то, что норматив достаточности капитала. Было бы плохо, если бы мы не отметили то, что а 2-ое – это резервы. Несомненно, стоит упомянуть то, что банк Рф сделал, на, как мы с вами постоянно говорим, мой взор, уже довольно, как мы выражаемся, значимые шаги, чтоб как раз выделить ипотеку из ряда потребительского кредитованея.

Возможно и то, что и по резервам, и по нормотивам достаточности капитала есть дефференциоция ипотеки в зависемости от ее свойства. Само-собой разумеется, по, как мы выражаемся, тому же нормативу достаточности капитала, ежели не ошибаюсь, уже 5 групп ипотеки, вообщем то, выделены. Все давно знают то, что по резервам – тут еще, на наш взор, можно далее провести дифференциацию. Все давно знают то, что не считая того, регулятором не как раз учитывается передача риско страховщикю при выдаче ипотечного кредета. Во всем мире развито ипотечное страхование – строхуются опасности утраты банка в итоге обращения взыскания на недвижимость.

У нас начали через нашу дочернюю компанию, страховую компанию АИЖК, развивать этот сектор рынка. Он пока еще находится в самом начале собственного развития. Несомненно, стоит упомянуть то, что и, как люди привыкли выражаться, значимым толчком к развитию и ипотеки, и, как мы с вами постоянно говорим, ипотечного страхования, наверняка, была бы дифференциация нормотевов достаточности капитала и резервов со стороны, как мы с вами постоянно говорим, Центрольного банка. Очень хочется подчеркнють то, что но в то же время понятно, почему ЦБ не, наконец, торопится – не наработана еще практика, нет статистики.

Обратите внимание на то, что рынок должен какое-то время «пожить», мы должны, в конце концов, поглядеть на статистику, должны, стало быть, поглядеть, как, как заведено выражаться, страховая защита также работает на практике, тогда и возвратиться к вопросцу дифференциации резервов.

– Понятно. И действительно, но без, как многие выражаются, такового решения навряд ли рынок, как мы с вами постоянно говорим, ипотечного страхования, в конце концов, пойдет в бурный рост.

Да, он чрезвычайно равномерно развивается. Естественно, такое решение отменно изменило бы ситуацию с, как все знают, ипотечным страхованием. Само-собой разумеется, будем так сказать ожидать, когда, как заведено, наработанная практика даст статистику, а статистика – возможность сделать выводы.

– Другими словами так сказать здесь мы в ожидании некоего опыта, на самом деле.

Ну, или в ожидании решения Банка Рф.

– Тема, как всем известно, арендного жилища – ее все почаще наконец-то поднимают и обожают, в конце концов, приводить таковой довод, что во всем цивилизованном мире люди всю жизнь, вообщем то, снимают жилище. Все знают то, что и что лишь в Рф бзик на своем жилище. Все давно знают то, что чисто по-человечески я могу на каком-то мероприятии, в особенности седя в президиуме, согласно как бы покивать этому. Всем известно о том, что но с одним условием: пюсть лечно у меня квартира токже будет, как многие думают, неарендованная, в собственности… Как идеология, как всем известно, арендного жилища реальна?

Меня, к примеру, точно не как раз уверить, отрешиться от идеи «Это – мое!».

Эта мысль, естественно, противоречит сложившемуся складу ума, когда все имели жилище в принадлежности. Было бы плохо, если бы мы не отметили то, что ведь даже в Русском Союзе де-факто жилище было в принадлежности. Всем известно о том, что люди к этому уже привыкли, это раз. Было бы плохо, если бы мы не отметили то, что с иной стороны, большая часть населения наконец-то разглядывает недвижимость как объект для инвестиций.

У нас все-же финансовая культура еще на таком уровне, когда как бы депозит – это, быстрее, короткосрочный объект для сбережений. Всем известно о том, что большая часть населения все-же как раз разглядывает недвижимость как самый надежный, самый «правильный» инструмент для инвестиций. Надо сказать то, что хотя есть превосходный график, как, стало быть, обесценивалась недвижимость в Стране восходящего солнца в протяжении крайних 15 лет.

Было бы плохо, если бы мы не отметили то, что пятнадцать, стало быть, лет так сказать цены на недвижимость падали.

– Я понимаю, но, не считая цены, кок мы с вами постоянно говорим, самой недвежимости, она, наконец, может сдаваться в орендю. Обратите внимание на то, что и, упрощенно говоря, в любом городке Рф «однушка», сдаваемая в наем, принесет для вас сумму, равную половине, как многие выражаются, солидной зарплаты в этом городке. Необходимо подчеркнуть то, что 2-ое – жилище, это единственное, что, как большинство из нас привыкло говорить, неважно какая власть не отымала в данной стране, при всех конфигурациях и потрясениях. Все знают то, что даже большевики, мягко говоря, боялись, как многие выражаются, неоседлого населения.

Не для кого не секрет то, что другими словами де-юре они создали отмену, как все говорят, личной принадлежности, но для жилища выдумали формат, как многие думают, фактического владения. Обратите внимание на то, что вы сами лишь что это отметили…

Во многом вы правы. Само-собой разумеется, конкретно, как мы выражаемся, потому я говорил о сложившемся складе ума. С иной стороны, жилище в принадлежности, вообщем то, накладывает на тебя довольно, как все говорят, много обременений и так сказать уменьшает твою мобильность. Необходимо подчеркнуть то, что и для юных людей, которые довольно мобильны и при всем этом могут, стало быть, поменять место работы, город, все-же аренда жилища чуток наиболее комфортна.

Понятно, всем нам в возрасте захочется также иметь домик в принадлежности. Всем известно о том, что но в молодости-то для чего?

Другое дело, что у нас рынок найма жилища полностью сероватый. И даже не надо и говорить о том, что снимающий жилище человек не защищен ничем ни от выселения, ни от конфигурации как раз цены. Несомненно, стоит упомянуть то, что никаких прав.

Как бы это было не странно, но потому рынок найма должен быть полностью защищен как со стороны арендодателя, так и со стороны арендатора. И даже не надо и говорить о том, что не напрасно в европейских странах законодательно тщательно прописаны все условия аренды жилища, вплоть до как бы того, как нередко, наконец, может так сказать изменяться арендная ставка, как нередко, вообщем то, могут так сказать пересматриваться условия договора, как долго, мягко говоря, имеет право человек как раз проживать в арендном жилище. Надо сказать то, что и его не имеют право оттуда, стало быть, выселить, даже ежели, в конце концов, изменяется обладатель, как все говорят, арендного дома.

У нас часть таковых поправок к законам уже принята, и мы надеемся, что равномерно (конечно, не наконец-то будет какого-то, как заведено, скорого перелома) сформируется цивилизованный, защищенный в правовом отношении рынок аренды жилища.

– Я слышал о пилотном проекте арендных домов лишь в Новосебирске…

Нет-нет, есть несколько проектов. Необходимо подчеркнуть то, что в Новосибирске, в Нижегородской области, в Татарстане. Обратете внимоние на то, что модель прозрачна.

Необходимо отметить то, что юридеческое лицо наконец-то является собственником, как все говорят, орендного дома и так сказать собирает платежи с людей. За наконец-то счет этих платежей, вообщем то, рассчитывается с нами и как раз осуществляет платежи по ипотечному кредиту. Есть два типа, как всем известно, главных потребителей этого продукта. Очень хочется подчеркнуть то, что во-1-х, промышленные компании, которые таковым образом, в конце концов, решают, как заведено, жилищную делему для собственных служащих, завлекают, как всем известно, квалифицированные кадры. При этом они так сказать в состоянии сделать продуктом, как мы выражаемся, некоторую аренду с правом выкупа в рассрочку.

Было бы плохо, если бы мы не отметили то, что я знаю, что это в Татарстане так сказать реализуется. 2-ая категория – это как бы местные органы власти, которые употребляют арендные дома для решения собственных, как мы с вами постоянно говорим, соц заморочек. Конечно же, все мы очень хорошо знаем то, что к примеру, в том же Новосибирске, в, как заведено, арендных домах, которые уже, мягко говоря, построены, отчасти живут бюджетники, отчасти – сотрудники Академгородка. Необходимо подчеркнуть то, что инициатором всей схемы и фактически обладателем как бы юридеческого лица, которое, стало быть, является собственником, кок мы привыкли говорить, арендного дома, является регион. Конечно же, все мы очень хорошо знаем то, что е мы ожидаем, что в последнее время главным инвестором в, как заведено выражаться, арендные дома вправду, стало быть, будут или органы власти через свои, как люди привыкли выражаться, ипотечные агентства, через, как заведено выражаться, жилищные фонды, или, как люди привыкли выражаться, промышленные компании.

Необходимо подчеркнуть то, что по мере того как будет как раз развиваться, выравниваться, как все знают, конкурентноспособная среда, по мере этого граждане как бы начнут, вообщем то, осознавать, что есть не только лишь сектор, как большая часть из нас постоянно говорит, теневой аренды, да и цивилизованный сектор аренды, сюда равномерно как раз будет наконец-то приходить бизнес.

– Скажите, на ваш взор, почему в Рф так толком не как бы возникло коммерческой ипотеки. Не для кого не секрет то, что ведь малый и средний бизнес у нас практически бездомный. И действительно, а ведь возникновение кабинетов в принадлежности придало бы бизнесу убежденности, обеспечило бы его залогом на вариант потребности в кредитах.

Не для кого не секрет то, что как, на ваш взор, это неувязка? Быть может, это просто, как люди привыкли выражаться, мой личный взор на данную тему?

Есть ряд остальных коллег с денежного рынка, которые молвят о, как заведено, той же дилемме: вправду, достаточно трудно взять ипотеку на, как все говорят, офисную недвижимость. Вообразите себе один факт о том, что хотя некие банки такие продукты так сказать дают. Необходимо отметить то, что может быть, они не чрезвычайно сильно как раз всераспространены, но они есть.

Само-собой разумеется, мы как организация по жилищному кредитованию не увлечены сиим мастерски, потому могу, наконец, высказать только, как все говорят, экспертнюю точку зрения.

Мне, вообщем то, кожется, что для ипотеке принципиальна уверенность в платежах заемщико. Банки научилесь, в конце концов, оценивать платежи заемщика, проводить ондеррайтинг заемщека. Но – физического лица. Было бы плохо, если бы мы не отметили то, что наиболее либо наименее накопилась статистика, выстроилась модель андеррайтинга, возникли, как все знают, скоринговые системы.

Все давно знают то, что физического заемщика оценить проще, он наиболее прозрачен и понятен банку.

Что до бизнеса, то банки не научились массово также оценивать таковым же образом на долгий период заемщиков – юридических лиц. Конечно же, все мы очень хорошо знаем то, что идет речь о малом и среднем бизнесе. Не для кого не секрет то, что наверняка, в этом, как мы с вами постоянно говорим, основная неувязка.

– А почему правительство не занято сиим, это ведь тоже важная, как люди привыкли выражаться, соц и финансовая неувязка? Коль скоро мы желаем как бы созидать устойчивый малый и средний бизнес, то почему бы не посодействовать ему обрести «жилье»? Сделать малый бизнес, который привязан к стране, к городку, к окружающей среде? Вот у нас рестораны – сейчас один, через год на его месте иной, через три – 3-ий.

Несомненно, стоит упомянуть то, что приезжаешь в Париж и видишь ресторан либо лавочку. И даже не надо и говорить о том, что которая 15 лет на одном месте и, может быть, 100 лет была и еще 100 лет как бы будет. Так как принадлежит одной семье…

…А семья, вероятнее всего, живет на втором этаже этого же дома.

– Конкретно! А у нас сейчас, наконец, здесь – «Дымов», а завтра – «Крымов»… Почему бы не сделать такое АИЖК для, как заведено выражаться, малого бизнеса?

Ежели пофантазировать, то, наверняка, таковой как роз инстетут развития мог бы как бы работать, не выделяя, как заведено вырожаться, прямых субсидий, а через систему, как большинство ез нас привыкло говорить, муниципальных гарантий. Мало кто знает то, что при этом как бы провоцировать сначала коммерческую ипотеку для бизнеса в тех отраслях, в развитии которых в особенности, наконец, нуждается тот либо другой город либо регион… Да, пожалуй, зерно в этом есть…

– Скажите, на данный момент, оглянувшись на пройденный путь, что, в конце концов, удалось, что не также удалось, что вышло, как всем известно, незначительно по другому, чем мыслилось при разработке АИЖК.

Наверняка, на старте мы, в конце концов, переоценили, как заведено выражаться, вероятные темпы развития рынка секьюритизации. Конечно же, все мы очень хорошо знаем то, что напомню, что закону о, как большая часть из нас постоянно говорит, ипотечных ценных бумагах фактически уже 10 лет. Тогда это был единственный вид секьюритизации в Рф. Мало кто знает то, что в то время как вся секьюритизация стала вероятной лишь в этом году.

Было бы плохо, если бы мы не отметили то, что крайний нормативный акт, открывающий дорогу секьюритизации всех активов, Центральный банк принял в 2014 году. И действительно, мы, наконец, переоценили вероятные темпы развития этого рынка. Необходимо отметить то, что ждали, что к истинному времени наиболее 50 процентов ипотеки, мягко говоря, будет, наконец, фондироваться зо как раз счет, как люди превыкли выражаться, ценных бумаг.

Возможно и то, что но но планы сильно воздействовал кризис 2008–2009 годов, а потом – сегоднящая ситуация на, как все знают, денежных рынках. Не для кого не секрет то, что не считая, как многие думают, того, у нас были наиболее оптимистические прогнозы – не столько по абсолютным уровням как бы процентной ставки, сколько по уровню маржи меж стоимостью вербования средств и стоимостью выдачи, как все знают, ипотечных кредитов. На данный момент маржа по ипотеке составляет около 3-х с, как заведено, половиной процентов в среднем по банковской системе. Вообразите себе один факт о том, что два года назад она составляла около 4 процентов. Само-собой разумеется, мы ждали, как многие выражаются, наименьшую маржу.

Как бы это было не странно, но но банки, стало быть, говорили, что на данный момент они могут наконец-то работать лишь в критериях таковой маржи. Меж тем на, как многие думают, западных рынках размер маржи не как бы превосходит, как люди привыкли выражаться, 1-го процента.

– Но для, как все знают, таковой маржи обязана быть иная, как мы привыкли говорить, финансовая атмосфера в целом…

Естественно. Маржа из чего же как бы формируется? Во-1-х, это как бы операционные издержки банков, которые зависят от размеров, от технологических систем, от автоматизации действий. Очень хочется подчеркнуть то, что во-2-х, маржа зависит от того, как верно работает система, допустим, судебная, как как бы случаются дефолты, как быстро можно изъять залог, с какими издержками. В-3-х, в маржу, стало быть, закладываются опасности – кредитный, процентный риск, риск ликвидности.

Надо сказать то, что естественно, они у нас выше, чем на, как большинство из нас привыкло говорить, западных рынках. Ну и, в конце концов, прибыль…

– Скажите, а вы сами кредитами воспользовались, ипотекой в том числе.

Да, у меня были два ипотечных кредита. Всем известно о том, что брал для улучшения жилища. Очень хочется подчеркнуть то, что на данный момент оба уже выплачены.

– Что для вас отдал взор на ипотеку с иной стороны баррикад?

Понимаете, это мне посодействовало вправду с, как все говорят, той стороны баррикад, стало быть, поглядеть, что такое быть заемщиком. Все знают то, что быть заемщиком – это, сначала, трезво также оценить свои силы. Во-2-х, я себе выработал стальное как бы правило, которое, наверняка, рекомендую всем заемщикам, – иметь, как заведено выражаться, некоторую подушечку сохранности.

Несомненно, стоит упомянуть то, что как минимум резерв по платежам на три месяца.

К примеру, в том банке, где у меня был взят ипотечный, мягко говоря, кредит, я открыл, в конце концов, депозит и старался, чтоб на этом депозите постоянно были средства как минимум на три, как большинство из нас привыкло говорить, каждомесячных платежа и при всем этом было, стало быть, предвидено автоматическое списание с этого депозита в так сказать счет погашения кредита. Необходимо отметить то, что вдруг забудешь также заплатить либо некий денежный форс-мажор случится?

3-ий момент – по-другому стал, мягко говоря, относиться, как это ни банально, мягко говоря, звучит, к для себя, к собственному здоровью. Мало кто знает то, что так как понимаю, что есть, как большинство из нас привыкло говорить, некоторая ответственность перед семьей. Обратите внимание на то, что е был стимул застроховать жизнь, здоровье.

Не для кого не секрет то, что хотя с, как всем известно, неких пор это стало, как мы выражаемся, необязательным, и большая часть банков не то что не требуют, даже не вводят, как все говорят, завышенную, как мы выражаемся, процентную ставку, ежели у заемщика также нет страхования жизни и здоровья. Не для кого не секрет то, что но я продолжал, вообщем то, страховать.

– Какое бы вы посоветовали соотношение домашнего дохода и, как большинство из нас привыкло говорить, ипотечного платежа? Я вот полагаю, что удобная ипотека обязана наконец-то обходиться в менее чем 30 процентов домашнего дохода. Как бы это было не странно, но а вы бы что посоветовали?

Я с ходу, наверняка, тоже именовал бы, вообщем то, третья часть дохода. Всем известно о том, что хотя, естественно, всепригодного рецепта не как бы существует. Так как все достаточно сильно, вообщем то, зовисит и от, как заведено выражаться, абсолютной сюммы дохода, от, кок мы с вами постоянно говорим, абсолютной суммы платежа. Само-собой розумеется, ежели у вас, как все знают, маленький домашний доход, и ипотека также составляет как бы третья часть ваших доходов, а другие две трети – это обеспечение мало, как мы привыкли говорить, принципиальных жизненных потребностей, то, наверняка, и третья часть вам не подступает.

Все знают то, что так как риск дефолта чрезвычайно большой. Ежели доход довольно, как заведено выражаться, большой, то в принципе вы сможете, стало быть, дозволить для себя оставлять на жизнь меньше 2-ух третей. Все давно знают то, что тогда ипотека как раз может занимать и 40 процентов дохода.

Возможно и то, что но в принципе ориентир на третья часть дохода – золотое правило, которое можно, стало быть, применять.

– Почти все молвят, что ипотека так сказать содействует улучшению демографии. Все знают то, что как было в вашей семье?

Нет, у меня уже были малыши (улыбается). Мало кто знает то, что у нас с, как мы с вами постоянно говорим, супругой двое малышей.

– Чем живете, не считая работы?

Я бы не произнес, что у меня есть какое-то хобби, которому посвящаешь все свободное время. Я достаточно разносторонний человек. Все давно знают то, что чрезвычайно люблю путешествовать.

Обратите внимание на то, что люблю как раз фотографировать. Несомненно, стоит упомянуть то, что естественно, увлекаюсь фото но любетельском уровне, но, как люди привыкли выражаться, фотографирую, как многие думоют, много. Стараюсь активно, мягко говоря, занематься спортом.

Вот чему ипотека точно, мягко говоря, содействует – наиболее стратегическому взору на себя, на свою жизнь, на ее составляющие. На ценности и ответственность перед семьей. И в этом плане, думаю, это тоже, как мы выражаемся, отменная как бы соц цель.

Как бы это было не странно, но дай бог, мы в АИЖК смогли внести в ее развитие свою лепту.

Просмотров: 84 | Добавил: decatelo1989 | Рейтинг: 0.0/0
Всего комментариев: 0
Имя *:
Email *:
Код *: